首先，給出我的觀點(diǎn)：渝惠保是一款“閹割版百萬醫(yī)療”的進(jìn)化產(chǎn)品，是一款惠民保險(xiǎn)，值得大家參保！
但是，渝惠保真的就那么好嗎？有了渝惠保就真的抵御了高額醫(yī)療費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)？
從下面幾方面我們一探究竟：
一、初識(shí)“渝惠?！?/strong>
二、渝惠保亮點(diǎn)與不足
三、渝惠保分析總結(jié)
四、投保建議
五、承保公司
六、渝惠保與百萬醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)比
七、理賠案例
八、如何參保？
九、投保后的服務(wù)
一、初識(shí)“渝惠?！?/span>
“重慶渝惠?！?/span>是由重慶市醫(yī)療保障局和重慶市民政局為指導(dǎo)，為重慶醫(yī)保參保人定制的普惠型補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)，有重慶醫(yī)保即可參保。
渝惠保對(duì)我有什么用？抵御高額醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)，給自己和家庭一份守護(hù)。（什么情況才會(huì)產(chǎn)生高額醫(yī)療費(fèi)用？大病重病，嚴(yán)重意外事故等）
二、渝惠保亮點(diǎn)與不足
渝惠保亮點(diǎn)：
亮點(diǎn)一：突破限制，“市”人皆可保
不限年齡，不限職業(yè)，不限身體狀況，不限本市戶籍。真的做到老少皆宜！只要有重慶市醫(yī)保的人員都可參保。
亮點(diǎn)二：低保費(fèi)，高保額
人人只需69元/年，可擁有
① 100萬額度的住院&特病門診醫(yī)療保險(xiǎn)金（免賠額2萬）
② 100萬額度的15種特藥保險(xiǎn)金（免賠額2萬）
亮點(diǎn)三：管既往癥，除了指定的7種既往癥
渝惠保不足：
不足一：合同上來看，續(xù)保不穩(wěn)定（不過有政府參與，續(xù)保應(yīng)該有點(diǎn)保障）
不足二：地域局限（不算做不足點(diǎn)，作為強(qiáng)調(diào)點(diǎn)吧）
① 必須有重慶醫(yī)保
② 就醫(yī)地局限重慶（確認(rèn)過，異地就醫(yī)必須是重慶市認(rèn)可的社保定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)）
不足三：保障責(zé)任窄，報(bào)銷局限
① 保障責(zé)任缺少門診類醫(yī)療費(fèi)用，住院前后的門診費(fèi)用不保（特病門診除外）
② 報(bào)銷局限于社保內(nèi)費(fèi)用
③ 理賠門檻高，免賠額有2萬，且只報(bào)銷80%
④ 免賠額不可用其他商業(yè)險(xiǎn)已報(bào)銷費(fèi)用抵扣
不足四：保障期屆滿無延期保障責(zé)任，過保障期后的治療費(fèi)用不管。（商業(yè)險(xiǎn)一般都會(huì)延長180天）
不足五：無其他增值權(quán)益
住院押金墊付；住院綠通；重疾二診；手術(shù)安排；質(zhì)子重離子治療（先進(jìn)的治療癌癥的手段，主要醫(yī)院在上海和山東）。
三、渝惠保分析總結(jié)
總的來講，渝惠保是在國家推行補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)（惠民保）政策下孕育而出的，是絕對(duì)有利于大眾的福利政策。
特別適合人群：
①60歲以上人群（很難買商業(yè)險(xiǎn)）；
②體弱多病，已有不少舊疾的人群（很難買商業(yè)險(xiǎn)）；
③高危職業(yè)人群（很難買商業(yè)險(xiǎn)）；
④因價(jià)格低，對(duì)預(yù)算著實(shí)有限的人群特別友好；
四、投保建議
①對(duì)于買不了商業(yè)險(xiǎn)的人群來講，果斷參保渝惠保（哪些人群買不了？高齡、高危職業(yè)、有健康問題的人群）
②認(rèn)清渝惠保的局限性，渝惠保可以作為最基礎(chǔ)的大病打底的保障
（小病治療花費(fèi)小幾萬，在醫(yī)保結(jié)算后，剩下的還不夠2萬免賠額，達(dá)不到理賠門檻）。
③在身體及經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，及時(shí)購買一份商業(yè)保險(xiǎn)；
④結(jié)合渝惠保和商業(yè)保險(xiǎn)的特性，兩者可以同時(shí)購買，在一定情況下，兩者互補(bǔ)，可以100%報(bào)銷。（有些商業(yè)保險(xiǎn)沒有特藥責(zé)任，所以......）
后面有渝惠保與商業(yè)保險(xiǎn)詳細(xì)的條款對(duì)比，優(yōu)劣勢(shì)一目了然。
不建議購買人群：
該人群已擁有商業(yè)保險(xiǎn)，且責(zé)任滿足以下條件：
無免賠額或1萬以下免賠額，100%報(bào)銷，且有特藥院外購買責(zé)任和健告不除外責(zé)任，報(bào)銷額度百萬以上。
五、“承?！惫?/span>
絕大多數(shù)人沒聽過的保險(xiǎn)公司，所謂小公司。。。
售后服務(wù)、后續(xù)理賠將由安誠財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司承擔(dān)。
安誠財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司，成立于2006年12月，是第一家總部設(shè)在重慶的全國性財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，注冊(cè)資本金40.76億元?，F(xiàn)有分支機(jī)構(gòu)261家，其中省級(jí)分公司19家，主要分布在長三角、珠三角、西三角及華北地區(qū)等重要經(jīng)濟(jì)帶。公司專業(yè)經(jīng)營各類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，同時(shí)具有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、大病醫(yī)療保險(xiǎn)等政策性保險(xiǎn)經(jīng)營資質(zhì)。
安誠保險(xiǎn)股東主要為地方國有大型企業(yè)、民營企業(yè)及世界著名金融企業(yè)韓國DB損害保險(xiǎn)公司等。2019年，公司先后榮獲“中國保險(xiǎn)行業(yè)7?8扶貧公益基金代言人”稱號(hào)。公司內(nèi)控合規(guī)健全，治理結(jié)構(gòu)穩(wěn)健，連續(xù)獲得中國保監(jiān)會(huì)A類評(píng)級(jí)，2020年三季度償付能力充足率高達(dá)539.71%。
對(duì)比項(xiàng) | 渝惠保 | 某百萬醫(yī)療 | 其他 |
投保 年齡 | 不限年齡 | 30天-60周歲 | 渝惠保對(duì)體弱多病的人群，老年人群特別友好 |
投保 職業(yè) | 不限職業(yè) | 1-4類，5-6類高危職業(yè)不保 | 比如爆破工、特技演員、高空作業(yè)人員等高危職業(yè)，商業(yè)險(xiǎn)是不保的 |
醫(yī)保 要求 | 必須有重慶醫(yī)保 | 有無醫(yī)保均可 | 渝惠保：必須有重慶醫(yī)保，非重慶市戶籍也可 百萬醫(yī)療：有無醫(yī)保均可，但無醫(yī)保版比有醫(yī)保版貴 |
保費(fèi) | 69元/人/年 | 不同年齡不同費(fèi)率 | 渝惠保價(jià)格真親民 |
健康 告知 | 可帶病投保。 只不保在投保前已有的7種既往癥。 | 健康告知嚴(yán)格，很多既往癥會(huì)除外責(zé)任，甚至被拒保。 | 商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)門檻很高，既往癥不保。對(duì)體弱多病的人群很不友好。 相反，渝惠保沒有限制，不管你有沒有疾病，都可以投保。下面的7種病，如果在投保前已經(jīng)有，則責(zé)任除外承保，反之在投保前沒有，則仍然會(huì)得到保障。 惡性腫瘤；冠心??；腦梗死；腦出血；癱瘓；再生障礙性貧血；潰瘍性結(jié)腸炎 |
保障 時(shí)間 | 1年 2021.1.1-2021.12.31 | 1年 保證6年續(xù)保 | 現(xiàn)在買了渝惠保，要等到明年1月1日才生效。 |
續(xù)保 | 非保證續(xù)保，下面情況出現(xiàn)不給續(xù)保： 1，未提交續(xù)保申請(qǐng) 2，申請(qǐng)未通過審核 3，可能單獨(dú)調(diào)整個(gè)人保費(fèi)，若不接受價(jià)格，則不能續(xù)保 4，產(chǎn)品停售，不能續(xù)保 | 1，6年保證續(xù)保 2，產(chǎn)品停售，可投保該公司指定的其他醫(yī)療險(xiǎn)，免健告 3，理賠后，仍可續(xù)保 | 渝惠保續(xù)保條件更加不確定，每年續(xù)保時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)重新審核，可能因發(fā)生過理賠而不同意續(xù)保，或者保費(fèi)大幅上漲使投保人不接受此價(jià)格而不續(xù)保。產(chǎn)品停售也沒有接棒產(chǎn)品。 不過，有政府合作，相信它不會(huì)輕易停售。
不能續(xù)保對(duì)于年老多病的人群不太友好，所以需要盡早考慮續(xù)?？煽康漠a(chǎn)品。 |
就醫(yī) 醫(yī)院 | 1，重慶當(dāng)?shù)厣绫６c(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)或認(rèn)可的醫(yī)院的普通部 2，特藥責(zé)任必須是三級(jí)醫(yī)院開單 | 公立二級(jí)或以上醫(yī)院普通部，按理全國都可以 | 渝惠保：地域略微局限，主要在重慶本地醫(yī)院就醫(yī)，異地醫(yī)院必須是重慶認(rèn)可的醫(yī)保定點(diǎn)醫(yī)院（023-12333詢問） 百萬醫(yī)療：在社保繳納地就醫(yī)，經(jīng)社保結(jié)算，再扣除免賠額后100%報(bào)銷；在非社保繳納地就醫(yī)，扣除免賠額后60%報(bào)銷。 |
保障責(zé)任 | 1，住院補(bǔ)充醫(yī)療費(fèi)用 2，特病門診補(bǔ)充醫(yī)療費(fèi)用 3，特定惡性腫瘤藥品外購費(fèi)用 4，管既往癥，除了指定的7種 | 1，住院醫(yī)療費(fèi)用 2，特殊門急診醫(yī)療費(fèi)用 3，特殊門診醫(yī)療費(fèi)用 4，門診手術(shù)醫(yī)療費(fèi)用 5，住院前7日出院后30天內(nèi)門急診醫(yī)療費(fèi) 6，特定惡性腫瘤藥品外購費(fèi)用 7，質(zhì)子重離子 8，不保既往癥 | 渝惠保保障范圍相對(duì)窄一些。 1，惡性腫瘤特藥種類也比商業(yè)險(xiǎn)種類少一些 2，特病門診的疾病種類和治療手段比商業(yè)險(xiǎn)要窄一些 3，渝惠保只管住院期間產(chǎn)生的治療費(fèi)用，而商業(yè)保險(xiǎn)還管住院前后一段時(shí)間的門急診費(fèi)用（住院前不在門診檢查？出院就不回來到門診復(fù)診？拿藥？） 4，渝惠保缺少先進(jìn)的癌癥治療手段---質(zhì)子重離子
渝惠保亮點(diǎn)：在住院治療期間就可以買渝惠保，即買即用。 |
屆滿延期 | 保障期屆滿時(shí)，治療仍未結(jié)束，過了保障期發(fā)生的費(fèi)用不管 | 保障期屆滿時(shí)，治療仍未結(jié)束，延長180天治療時(shí)間保障 | 如果在產(chǎn)品到期前1天出事故，又不能續(xù)保的情況下，渝惠保只保障最后這1天產(chǎn)生的費(fèi)用，而百萬醫(yī)療可延長180天保障 |
報(bào)銷 | 限社保內(nèi)費(fèi)用，經(jīng)醫(yī)?；蚱渌緩綀?bào)銷后，剩余部分再扣除免賠額后按80%報(bào)銷 | 社保內(nèi)外皆可報(bào)銷，經(jīng)醫(yī)保或其他途徑報(bào)銷后，剩余部分再扣除免賠額后按100%報(bào)銷 | 渝惠保報(bào)銷范圍小（限社保內(nèi)），且只報(bào)80%，免賠額還比百萬醫(yī)療險(xiǎn)高。 |
免賠額 | 住院+特病門診，2萬； 特藥，2萬 不可用其他已報(bào)銷的商業(yè)險(xiǎn)費(fèi)用抵扣免賠額 | 一般醫(yī)療，1萬 重疾0免賠 可用其他商業(yè)險(xiǎn)（包括渝惠保）已報(bào)銷費(fèi)用抵扣免賠額 | 如果社保內(nèi)花費(fèi)5萬，不同險(xiǎn)種如何報(bào)銷？ 渝惠保：扣2萬，3萬*0.8=2.4萬可報(bào) 百萬醫(yī)療：扣1萬，4萬*1.0=4萬可報(bào) 如果同時(shí)購買了渝惠保和百萬醫(yī)療，則先渝惠保報(bào)銷2.4萬，這2.4萬可用于百萬醫(yī)療險(xiǎn)扣免賠額，則百萬醫(yī)療可報(bào)剩余的2.6萬，兩者合計(jì)報(bào)5萬。 |
免責(zé)條款 | 非常少 | 偏多 | 商業(yè)險(xiǎn)要做到免責(zé)少，需遵紀(jì)守法，在身體健康時(shí)早點(diǎn)購買。 |
其他權(quán)益 | 1，院外指定藥店購買特藥服務(wù) | 1，院外指定藥店購買特藥服務(wù) 2，住院押金墊付，不限次數(shù) 3，重大疾病二次診療 4，住院綠通 | 醫(yī)療資源緊缺的情況下，有綠通服務(wù)，還提供二診，非常讓人省心。 醫(yī)療費(fèi)墊付，可及時(shí)手術(shù)，不耽誤最佳治療時(shí)機(jī)。避免四處借錢、碰壁、自尊心受挫。 |
七、理賠案例
出險(xiǎn)：
住院+特病門診治療：X女士在重慶渝惠保保障生效后因初次診斷乳腺惡性腫瘤在重慶市某三甲醫(yī)院住院和特病門診治療，總治療費(fèi)用90.2萬元，其中醫(yī)保統(tǒng)籌基金報(bào)銷8萬元，大病保險(xiǎn)基金報(bào)銷20萬元，個(gè)人負(fù)擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用62.2萬元（自付49.4萬元（社保內(nèi)）+自費(fèi)12.8萬元（社保外））
外購特藥：在重慶渝惠保指定的藥店外購赫賽萊（注射用恩美曲妥珠單抗），符合適應(yīng)癥范圍，該藥品為自費(fèi)藥品，個(gè)人需承擔(dān)該藥品的自費(fèi)部分58.3萬元
備注：赫賽萊為重慶渝惠?！短囟ㄋ幤非鍐巍穬?nèi)的藥品
理賠：
住院+特病門診自付醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷： [49.4萬元-2萬元（免賠額）]*80%=37.92萬元
外購特藥報(bào)銷： [58.3萬元-2萬元（免賠額)]*80%=45.04萬元
合計(jì)重慶渝惠保理賠金額：37.92+45.04=82.96萬元
①渝惠保報(bào)銷后，X女士個(gè)人實(shí)際負(fù)擔(dān)費(fèi)用=（49.4+12.8+58.3）-82.96=37.54萬元
如果是百萬醫(yī)療險(xiǎn)，理賠金額：（（49.4+12.8+58.3）-1）*100%=119.5萬元
②百萬醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷后，X女士個(gè)人實(shí)際負(fù)擔(dān)費(fèi)用=（49.4+12.8+58.3）-119.5=1萬元
③如果是渝惠保+百萬醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷后，X女士個(gè)人實(shí)際負(fù)擔(dān)費(fèi)用=0萬元
總結(jié)：由此可看出哪個(gè)更加有保障，更加好，抵御高額醫(yī)療費(fèi)的能力更強(qiáng)！
是百萬醫(yī)療險(xiǎn)！
八、如何參保？
微信關(guān)注“重慶渝惠?！惫娞?hào)，點(diǎn)左下角“參保入口”，進(jìn)入頁面后，找到“立即投?！卑粹o，一步一步操作即可完成。
九、投保后的服務(wù)
相信，大家在購買渝惠保時(shí)，一定仔細(xì)研究過，很清楚里面的保障條款。保哪些，不保哪些，就診事項(xiàng)，外購藥，出險(xiǎn)理賠等都了解過。
這里，我只想以第三方角度給大家提供一項(xiàng)福利，在大家完成投保后，聯(lián)系下我。我會(huì)將大家投保的保單信息歸類整理，形成電子檔案報(bào)告，微信上便可查看，還可分享給家人。
1，時(shí)間長了，保障責(zé)任可能就模糊了，甚至忘了有這份保險(xiǎn)
2，一旦出險(xiǎn)，我們可以協(xié)助就醫(yī)，專人辦理理賠
（大病理賠是一件復(fù)雜繁瑣操心的事情，把這個(gè)復(fù)雜的事交給我們，您安心治療或照顧家人就好）
客戶張老師
客服嚴(yán)老師
